Δανειακά μυστικά ρύθμισης οφειλών

Γράφει ο Πολύκαρπος (Πόλυς) Βασιλειάδης*

Γράφει ο Πολύκαρπος (Πόλυς) Βασιλειάδης*

Όλοι σχεδόν έχουμε εμπλακεί είτε σαν δανειολήπτες είτε σαν εγγυητές σε κάποιο δάνειο και αναγκαστικά πολλοί από εμάς έχουμε έρθει σε επικοινωνία με το πιστωτικό ίδρυμα που το τηρεί.

Δανειολήπτες, ιδιώτες και επιχειρηματίες, δραστηριοποιούνται σήμερα σε ένα περιβάλλον παντελούς έλλειψης μέριμνας και κρατικής προστασίας και υπό την ψυχολογική πίεση των πρακτικών που ασκούν οι τράπεζες και οι εισπρακτικές τους εταιρίες.

Με λύπη όμως διαπιστώνουμε ότι στο σύνολό μας οι δανειολήπτες δεν έχουμε »κουλτούρα» διαπραγμάτευσης και αρεσκόμαστε ή αποδεχόμαστε εύκολα τα »μπαλώματα» – ρυθμίσεις που »σερβίρουν» οι Τράπεζες και δυστυχώς πότε μέχρι σήμερα δεν τόλμησε κανείς να μεταδώσει στο ευρύ κοινό κάποιες κατευθυντήριες οδηγίες, όπως :

– Τί πρέπει να κάνουμε και πώς
– Τί δεν πρέπει να κάνουμε και γιατί
– Τί ισχύει και τί δεν ισχύει σε θέματα δανείων
– Ποιές είναι οι δυνατότητες διαπραγμάτευσης – ρύθμισης δανείων
– Με ποιόν τρόπο θα διαπραγματευτούμε
– Τί απαιτείται να προσκομισθεί για να είναι στοιχειοθετημένη και να έχει βάσεις
και εξαιρετικές πιθανότητες επιτυχίας μια διαπραγμάτευση.

Τα πιο συνηθισμένα προβλήματα που αντιμετωπίζουμε στα δάνειά μας είναι :

– Οι υψηλές και σε πολλές Τράπεζες οφειλές και τα υψηλά επιτόκια
– Οι μη βιώσιμες δόσεις των δανείων
– Πρόσχερες και βιαστικές ρυθμίσεις που απλά μεταφέρουν το πρόβλημα για
αργότερα, δεν το λύνουν.
– Λύσεις που εξυπηρετούν την τράπεζα και όχι τον επιχειρηματία ή τον ιδιώτη.
– Λύσεις που δεν είναι προσαρμοσμένες στις πραγματικές οικονομικές δυνατότητες
των επιχειρήσεων ή των ιδιωτών

Οφείλουμε όσοι είχαμε τραπεζική εμπειρία να μεταφέρουμε κάποιες γνώσεις – πληροφορίες που ως απλά μυστικά μπορούν να διευκολύνουν αφάνταστα την διευθέτηση, την εξεύρεση αποδεκτής, κατάλληλης και βιώσιμης ρύθμισης πληρωμής τόσο των επιχειρηματικών δανείων όσο και των δανείων των νοικοκυριών.

ΣΥΓΚΕΚΡΙΜΕΝΑ

Τα δάνεια που παρουσιάζουν καθυστέρηση άνω των 90 ημερών παύουν να δημιουργούν έσοδα για τις τράπεζες και γι΄αυτό το λόγο σας ζητούν διακαώς να τα ρυθμίσετε, για να μπορούν να λογίζονται τόκοι άρα και έσοδα για αυτές.

Για τα δάνεια αυτά, οι τόκοι τηρούνται μη λογιστικοποιημένα, δηλαδή απλά σε βιβλία εκτός λογιστικής, εκτός εσόδων, άρα και εκτός πλάνου είσπραξής τους.

Για τα δάνεια αυτά, έχετε το δικαίωμα όταν καταβάλετε δόση να απαιτήσετε να αποπληρωθεί κεφάλαιο και όχι οι μη λογιστικοποιημένοι τόκοι
(αν από την τράπεζα σαν ενημερώσουν ότι συστημικά είναι αδύνατο να γίνει, δεν σας λένε την αλήθεια).

Για τα δάνεια αυτά, όταν προχωρήσετε σε ρύθμιση έχετε το δικαίωμα να ζητήσετε 100% την διαγραφή των μη λογιστικοποιημένων τόκων, των τόκων υπερημερίας Ν.4261/2014 άρθρο 150 (A – ως έγκριση από ΕΤΕ), καθώς και την διαγραφή οφειλών που λογίστηκαν από χρέωση ασφαλίστρων και λοιπών εξόδων, ή να τα καταστήσετε άτοκα (Β – 0,00% ως ενημερωτικό από ΑΛΦΑ ΒΑΝΚ).

Για τα δάνεια αυτά, όταν προχωρήσετε σε ρύθμιση έχετε το δικαίωμα (μάλλον καλύτερα θα ήταν να ειπωθεί ότι έχετε την υποχρέωσή απέναντι στην επιχείρησή σας ή και στον εαυτό σας) να ζητήσετε εκτοκισμό με βάση τις 365 μέρες έτους και όχι τις 360 μέρες όπως μέχρι σήμερα σας χρεώνουν και έχετε δικαίωμα να ζητήσετε να επιστραφούν ακόμη και αναδρομικά όλες αυτές τις χρεώσεις που βάρυναν χρόνια τώρα τον προϋπολογισμό σας.
Για να καταλάβετε την ουσία θα σας το αναφέρω με ένα απλό παράδειγμα:
Για ένα μέσο επιχειρηματικό δάνειο 100.000 ευρώ με επιτόκιο 9% για 5 μέρες διαφοράς στο έτος, χρεώνονται περίπου 133 ευρώ επιπλέον τόκοι.
Αν το ποσό των 133 ευρώ σας φαίνεται ανάξιο λόγου, τότε σκεφτείτε πόσο καλύτερα θα ήταν να τα δίνατε στα παιδιά ή τα εγγόνια σας και όχι στην Τράπεζα.

Η ασφαλιστική υποχρέωσή σας περιορίζετε μόνο στο ενυπόθηκο μέρος (ασφάλεια προσημειωμένου ακινήτου) την οποία μπορείτε να μεταφέρετε όπου θέλετε καθώς και την οποιαδήποτε μορφή ασφάλειας ζωής που σας ανάγκασαν να υπογράψετε με την χορήγηση του δανείου.

Οπωσδήποτε έχετε υπόψην σας ότι η Α κατοικία σας προστατεύεται από αναγκαστική εκτέλεση (πλειστηριασμό) σύμφωνα με τον Ν.3869/2010 και την από 02/06/2016 τροποποίηση του Ν.4354/2015 (ως Γ σχετικό έγγραφο).

Αφενός η έλλειψη πληροφόρησης – ενημέρωσης προς τους ιδιώτες και τους επιχειρηματίες και αφετέρου η έλλειψη εξειδικευμένης τραπεζικής γνώσης στην διαπραγμάτευση για την επίτευξη βιώσιμων και οριστικών λύσεων εντείνουν την πίεση και το άγχος των δανειοληπτών.

Κάποια νομοθετήματα επεδίωξαν να λειτουργήσουν ως »εργαλεία» ουσιαστικών και οριστικών λύσεων.

1. ΚΩΔΙΚΑΣ ΔΕΟΝΤΟΛΟΓΙΑΣ ΤΡΑΠΕΖΩΝ (N.4224/2013 Αναθεώρηση 02-08-2016)

Ο Κώδικας Δεοντολογίας αποτέλεσε και αποτελεί το εργαλείο ρυθμίσεων δανείων ιδιωτών και επιχειρηματιών σε όποια κατάσταση και αν βρίσκονται αυτά (καθυστερημένα – ενήμερα – καταγγελμένα – σε δικαστικές ενέργειες κλπ).
Δυστυχώς παρουσιάζει αρκετά μειονεκτήματα, αφού στην ουσία τα πρότυπα λύσεων και οι οδηγίες του Κώδικα, που ας μην ξεχνάμε είναι νόμος του κράτους, εφαρμόζονται κατά το δοκούν από τις Τράπεζες.
Λογικό είναι οι τράπεζες να κοιτούν το συμφέρον τους και όχι το συμφέρον των δανειοληπτών και να προτείνουν λύσεις που απλά μετακυλύουν το πρόβλημα για αργότερα …
Δεν είναι λογικό όμως οι τράπεζες να μην εφαρμόζουν τον συγκεκριμένο νόμο και η προϊσταμένη τους αρχή ή το κράτος να μην παίρνει θέση.

2. ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΟΣ ΣΥΜΒΙΒΑΣΜΟΣ (N.4469/2017)

Πρόσφατα ψηφίστηκε, αποκλειστικά για όσους επιχειρηματίες διαθέτουν εμπορική ιδιότητα και αποτελεί νόμο του κράτους ο Εξωδικαστικός Συμβιβασμός που ήδη δημοσιεύθηκε στο ΦΕΚ. (βασικά άρθρα του τα άρθρα 3 κ 5).

Δεν θα αναφερθώ στα τεχνικά χαρακτηριστικά του τα οποία οι περισσότεροι τα γνωρίζετε καλύτερα, θα αναφερθώ όμως στην δυνατότητα που κατά περίπτωση παρέχετε για την διαγραφή (υποθέτω ακόμα και με την μέθοδο balloοn) έως και του 50% του συνόλου των οφειλών είτε προέρχονται από δημόσιους φορείς (εφορία – ασφαλιστικούς φορείς κλπ) είτε από τρίτους (Τράπεζες ή προμηθευτές).

Παρακάτω καταγράφω τα βασικά στοιχεία τα οποία οφείλει απαραίτητα να προετοιμάσει ένας επιχειρηματίας ώστε να ενισχύσει διαπραγματευτικά το αίτημά του όσο το δυνατόν περισσότερο και να επιτευχθεί ουσιαστικό αποτέλεσμα.

1 Πλήρη Οικονομικά και περιουσιακά στοιχεία
2 Εισήγηση και ιστορικό δανεισμού
3 Μελέτη βιωσιμότητας επιχείρησης
4 Επιχειρηματικό πλάνο
5 Κατάθεση συγκεκριμένου κ τεκμηριωμένου σχεδίου αποπληρωμής

Ο Ν.4469/2017 δεν αποτελεί δεσμευτικό μέσο διαγραφής δανείων, δεν εμπλέκει κανέναν δικαστικά και δεν λύνει το πρόβλημα με μαγικό τρόπο.
Ο συγκεκριμένος νόμος αποτελεί κατά την άποψή μου απόφαση οικονομικής φύσεως που θα φέρει σε κοινό τραπέζι διαπραγμάτευσης τον δανειολήπτη με όλους τους πιστωτές του, παρέχοντας μοναδική ευκαιρία για την εξεύρεση αποδεκτής κατάλληλης και βιώσιμης λύσης ακόμη και με συμφωνία για διαγραφή του 50% των οφειλών.

Από τον Ιούνιο o SSM (Ενιαίος Εποπτικός Μηχανισμός – ΕΚΤ) θα τσεκάρει τα »κόκκινα» δάνεια των 4 συστημικών Τραπεζών.

Ο έλεγχος δεν θα γίνει αναφορικά με την επιτυχία της μείωσης των μη εξυπηρετουμένων δανείων ή αυτών που παρουσίασαν καθυστερήσεις άνω των 90 ημερών (NPLs), αλλά θα επικεντρωθεί στην ποιότητα, βιωσιμότητα και κατά περίπτωση καταλληλότητα των ρυθμίσεων που πρότειναν έως τώρα οι Τράπεζες.

Σημειώστε ότι ο SSM λειτουργεί υπό την ευθύνη της ΕΚΤ και είναι ο μηχανισμός ελέγχου των Τραπεζών (αδειοδότηση Τραπεζών, παύση λειτουργίας Τραπεζών, έλεγχος κεφαλαιακής επάρκειας, ρυθμιστικό πλαίσιο λειτουργίας Τραπεζών κλπ)

Εντός του καλοκαιριού λοιπόν όσο θα διαρκεί ο παραπάνω έλεγχος και πριν η Ε.Γ.Δ.Ι.Χ. ανοίξει την πύλη υποβολής αιτήσεων του Εξωδικαστικού Συμβιβασμού, οι Τράπεζες θα ακολουθήσουν έντονη »επιθετική» πολιτική ρυθμίσεως δανείων …

Εκμεταλλευτείτε κάθε δυνατότητα και κάθε ευκαιρία που σας παρέχεται από την Πολιτεία ή την ανάγκη των τραπεζών για οριστικές λύσεις και με εξειδικευμένο σύμβουλο της επιλογής σας είναι σίγουρο ότι μπορείτε να πετύχετε εξαιρετικές ρυθμίσεις στο σύνολο των οφειλών – δανείων σας, είναι σίγουρο ότι μπορείτε να πετύχετε βιώσιμες και οριστικές λύσεις για τα δάνεια σας, μπορείτε να πετύχετε μειώσεις επιτοκίων, πάγωμα οφειλών έως και άμεσες διαγραφές κεφαλαίου ή διαγραφές κεφαλαίου μεθόδου balloon.

Λύσεις υπάρχουν…. Εργαλεία υπάρχουν … Εξειδικευμένοι επιστήμονες υπάρχουν.

Εκμεταλλευτείτε στις ευκαιρίες….Μην μένετε ανενεργοί….

Είναι χρέος μας να είμαστε ενεργοί, είναι χρέος όλων μας να μην συμπεριφερόμαστε σαν »αιχμάλωτοι» αλλά σαν ελεύθεροι πολίτες που έχουν το αναφαίρετο δικαίωμα να διαπραγματευτούν τις προτάσεις – λύσεις στα οικονομικά προβλήματά τους.

* Οικονομολόγου, τ. διευθυντή τραπεζών, πιστοποιημένου χρηματοοικονομικού συμβούλου, Λέκκα 27, Κιλκίς, τηλ. 6942296992 2341400655